Долго не мог выкроить время для того, чтобы осветить данную проблему, но после недавнего обращения ко мне очередной «жертвы» проходимцев от юриспруденции все же решил, что дальше тянуть уже никак нельзя, так как эти ребята совсем обнаглели. Но об всем по порядку. Для более доступного понимания постараюсь пояснить суть проблемы простым человеческим языком, максимально опустив юридические термины и казуистику, да простит меня профессиональное сообщество.

Речь пойдет о наболевшей теме для большинства граждан Российской Федерации, в том числе и Республики Алтай - проблеме кредиторской задолженности физических лиц перед банками (здесь и далее статистика без учета МФО).

Непогашенные кредиты есть сейчас у 65,5 млн человек – это более половины экономически активного населения страны (62,8 млн в 2017 г., по Росстату). Такие данные по своей базе дает Объединенное кредитное бюро (ОКБ), которому сдают кредитные истории более 500 банков, включая большую тройку банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк). Всего россияне должны банкам 11,7 трлн руб., причем многие сразу нескольким. Согласно анализу ОКБ, 45% заемщиков обслуживает одновременно три кредита, а четверть - четыре и более. Чем больше кредитов висит на человеке, тем хуже он платит, к примеру, в последней категории в срок не платит треть заемщиков.

За год число людей, испытывающих серьезные проблемы с возвратом кредитов, по данным ОКБ, выросло почти на 1,7 млн – до 6,7 млн человек к июлю этого года. Просроченных платежей у них накопилось на 970 млрд руб., а вся непогашенная задолженность – 1,85 трлн. Эти заемщики не платят банкам по долгам уже более 90 дней, а поскольку это в основном необеспеченные кредиты, то вернуть с них удастся только 5 - 7 %.

С 1 октября 2015 года граждане России получили уникальную возможность законно списать свои долги перед банками. Получили своего рода «волшебную палочку-выручалочку» в виде Федерального закона о банкротстве физических лиц. Это значит, что практически каждый должник-физическое лицо, получил шанс, раз и навсегда выйти из кредитного рабства и списать все свои долги.

Основная суть закона состоит в следующем. Допустим, человек много должен, а в силу каких-либо обстоятельств отдавать долги нечем. Даже если продать все до тапочек. В процедуре банкротства имущество должника: банковские вклады, акции, доли в предприятиях, автотранспорт и другое личное дорогостоящее имущество, кроме единственного жилья (если оно не ипотечное), продается на специализированных торгах. Каждому кредитору погашается равный процент от его требований, насколько у должника хватит денег от продажи своего имущества. Но даже в том случае, если у гражданина-должника вообще нет никакого имущества, долги перед банками все равно будут списаны. Конечно, вы должны понимать, что списать долги просто так, без оснований или просто по желанию - не получится. Но кто сказал, что у вас таких оснований нет?

Чтобы списать долги, необходимо признать себя временно финансово несостоятельным. Что это значит? Это значит, что с официальной точки зрения вы не должны иметь имущества, достаточного для погашения долгов и возможности платить по своим долгам, ввиду тех или иных обстоятельств. Какие это могут быть обстоятельства? Это может быть предпринимательский риск (не пошел бизнес), уменьшение официального дохода, увеличение финансовой нагрузки, увольнение с работы, заболевание, поручительство по чужому кредиту, потеря кормильца, другие обстоятельства (может быть все что угодно). Если у вас сложное финансовое положение и платежи по кредитам для Вас непосильны, то юридически вы - финансово несостоятельны, временно.

Фактически, если упростить, закон говорит следующее: суд должен посмотреть, имеете ли вы финансовую возможность платить по кредитам. Если нет, имеете ли вы возможность продать имущество и оплатить долги? Если нет, вас нужно признать финансово несостоятельным и списать долги. Все действия проводятся по четко прописанному алгоритму юридической процедуры, в Арбитражном суде Республики Алтай.

При этом подать в суд заявление о своей финансовой несостоятельности должник имеет право при любом размере долга, хоть в 100 тыс. рублей, а вот кредиторы для того, что бы обанкротить должника, должны иметь требования на сумму не менее 500 тыс. рублей.

В чем заключаются плюсы списания долгов через процедуру банкротства:

1) списываются все имеющиеся долги (кредиты, поручительства, микрозаймы, займы у частных лиц и прочее), даже те, по которым нет просрочек и долгов, кроме алиментов и обязательств, вытекающих из причинения вреда; 2) с момента признания гражданина банкротом и введения процедуры банкротства общение с кредиторами, коллекторами и приставами у гражданина прекращается (в силу закона), с ними общается финансовый управляющий, назначенный судом и (или) ваш законный представитель; 3) с момента признания гражданина банкротом все исполнительные производства в отношении должника прекращаются, а соответственно все удержания с з/п или пенсии, все аресты и ограничения, наложенные как на имущество должника, так и на него самого, снимаются и прекращают свое действие.

Минусы (последствия) списания долгов: 1) в течение 3 лет после банкротства гражданин не может занимать руководящие должности в организациях; 2) в течении 5 лет после банкротства гражданин обязан сообщать банку о том, что он был банкротом, если он хочет взять кредит; 3) в течении 5 лет после банкротства гражданин не имеет право вновь, сам объявить себя банкротом.

Из сказанного выше можно сделать однозначный вывод, что списание долгов гражданина через процедуру банкротства на сегодня - это действительно единственно-работающий и законный правовой механизм, позволяющий должнику без особых потерь избавиться от своего кредитного рабства раз и навсегда.

Несмотря на то, что институт банкротства физических лиц обладает очевидными и неоспоримыми плюсами для граждан, он замалчивается всеми. И банками, и властями, и государственными СМИ. И если с банками все понятно – им процесс списания долгов не очень-то и улыбается, хотя и они получают определенные дивиденды от этой процедуры, то с властными структурами все гораздо сложнее. С одной стороны, это именно они приняли данный закон (разумеется, неохотно и под давлением общественности), с другой стороны, очевидно, что пока гражданин находится в кредитном рабстве - он уязвим, он подконтролен и подотчетен. Сбросив кредитное ярмо, он уже будет гораздо более свободен в своих действиях и поступках, а это, безусловно, не выгодно властям на всех ее уровнях. Но это уже совсем другая история.

Здесь и сейчас я бы хотел рассказать о другой проблеме, а именно о нечистых на руку представителях юридического сообщества, оказывающих услуги гражданам по списанию долгов, и откровенных мошенниках, которые обманывают людей, забирая последнее, что еще у них осталось.

Количество граждан, желающих списать свои долговые обязательства, с каждым годом растет в геометрической прогрессии. Количество банкротов-физлиц за первое полугодие 2018 выросло на 45%, об этом свидетельствуют данные последнего отчета проекта «Федресурс» (государственный сервис, где публикуются объявления о банкротстве). Как известно, спрос рождает предложение и печально, что действительно грамотных специалистов, хорошо разбирающихся в вопросах финансовой несостоятельности физических лиц, пока недостаточно для того количества граждан, которое желает воспользоваться их услугами. И вот уже на рынке оказания юридических услуг как грибы после дождя стали появляется все новые и новые фирмы и фирмочки, оказывающие «помощь» гражданам по списанию кредитных долгов.

Простому обывателю-должнику, несведущему в юридических вопросах, очень сложно разобраться во всех тонкостях и нюансах процедуры финансовой несостоятельности, коих и на самом деле более чем предостаточно в данной процедуре. Здесь невозможно ограничиться детальным знанием норм лишь одного Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) и Арбитражного процессуального кодекса. Помимо этого, необходимо разбираться как минимум в вопросах гражданского и налогового законодательства, семейного права и исполнительного производства, ну и так далее по списку. Даже юристу с высшим профессиональным образованием и многолетним опытом работы порой очень сложно разобраться в некоторых нюансах, возникающих в процессе работы по списанию долгов, тем более что законодательство о банкротстве физических лиц вступило в силу совсем недавно, соответственно, судебная практика в этом вопросе только лишь нарабатывается.

Это как раз и на руку всякого рода аферистам для того, чтобы с легкостью пудрить людям мозги, получать с них деньги за так называемые услуги, а там как повезет. Повезет - спишут с гражданина долги, а не повезет - и долги останутся, и деньги последние потеряет. Ну а откровенные жулики, получив от должника-гражданина деньги (аванс или предоплату) за оказание услуг, тотчас исчезают, оставив последнего ни с чем.

Вот и у нас в республике набирает обороты очередной лохотрон. На просторах интернета, СМИ, по радио вовсю шуруют, жулики разных мастей, пока это в основном деятели из других регионов нашей необъятной родины, но и доморощенные лиходеи начинают «подымать хвост».

И здесь возникает вопрос, так как же простому обывателю, среднестатистическому должнику-гражданину гарантированно списать свои долги и не нарваться при этом на нехороших ребят? Я постараюсь подробно описать алгоритм действий, которые гражданин, собравшийся списать свои долги, должен совершить, чтобы обезопасить себя от нежелательных последствий.

Начну с того, что самым оптимальным и надежным вариантом получения надлежащего качества юридической помощи по списанию долгов будет заключение договора непосредственно с конкретным юристом, а не с юридической компанией. При этом юрист, желательно, должен проживать в Республике Алтай, а не в Барнауле и уж тем более не где-то под Питером. Почему? Да потому что о юристе как о конкретном физическом лице всегда проще навести справки и получить правдивые отзывы о его работе, нежели о некой компании - юридическом лице. При заключении договора с компанией ответственность лежит на компании, это так называемая коллективная ответственность. У практикующего юриста-частника ответственность всегда – персональная. Ну а что надежней работает, коллективная или персональная ответственность, понимаете, наверное, не хуже меня.

Юридическая компания, тем более, если это мошенники, сегодня есть, а завтра ее и след простыл. С физическими лицами, правда, такое тоже случается, но гораздо реже. С местного юриста-частника, гораздо проще получить соответствующую компенсацию, если что-то пойдет не так, а вот с юридической компании, тем более находящейся в другом регионе, получить что-то будет практически невозможно.

Общение гражданина с юристом или специалистом компании происходит, как правило, по телефону или в режиме онлайн на интернет-сайте компании. Если вы общаетесь по телефону, то первое, что вы должны спросить, начиная разговор, кто тот человек, который будет представлять ваши интересы в суде, его ФИО, есть ли у него юридическое образование, номер диплома, когда он выдан, а после запросить фотокопию документа. Если вам ответили отказом - бросайте трубку, с этими ребятами вам точно не по пути.
Второй обязательный вопрос, который вы должны выяснить во что бы то ни стало, имеется ли у этого конкретного юриста положительный опыт списания долгов у граждан. Как правило, все отвечают, что есть и причем большой такой опыт. Сразу попросите дать как минимум 4-5 номеров арбитражных дел, где процедуры завершены и долги граждан списаны. Знаю по собственному опыту, только завершив 5-ю процедуру своего клиента, я начал более-менее разбираться в нюансах процедуры. Лучше, чтобы завершённые дела были рассмотрены Арбитражным судом Республики Алтай. Если вам ответили отказом из-за того, что в делах содержится персональная информация граждан и потому они не имеют права ее разглашать, или что-то типа: «Если вы нам не доверяете, то и работать с нами не стоит» - пожелайте им «всего хорошего» и бросайте трубку. Это 100% не ваш вариант.

Обычно первых двух вопросов достаточно для того, чтобы выявить аферистов. Но особо продвинутые и отпетые мошенники так легко не сдаются. Они вам и диплом юриста покажут, и номера дел дадут или скажут, что у них на сайте компании вывешены сканы или ссылки арбитражных дел, мол, заходите-смотрите, в надежде на то, что ничего вы смотреть не будете или просто не поймете, как там все устроено или не поймете, о чем там речь вообще. В конце статьи я подробно опишу, как посмотреть на сайте Арбитражного суда конкретное арбитражное дело.

Очень важно на этом этапе, чтобы вы проявили максимум осмотрительности, внимательности и дотошности во всех вопросах без исключения. Если вас что-то смущает или непонятно, никогда не стесняйтесь задавать вопросы и просить пояснений. Порядочный и грамотный специалист всегда вам ответит и разъяснит, что к чему. Ну а ребята с плохими намерениями ничего дельного вам не ответят или попытаются запудрить вам мозги, ходя вокруг да около, а могут и просто нагрубить, делая вид, что вы унижаете их профессиональное достоинство. Поэтому разговор с представителем компании стоит продолжать только после того, как вы детально ознакомитесь с предоставленными вам материалами арбитражных дел. Еще раз обращаю ваше внимание - если вам отказывают в ознакомлении с арбитражными делами, независимо от причин, прекращайте общение и посылайте их по известному адресу. Скорее всего, это жулики – их можно и нужно посылать как можно дальше, всерьез и надолго.

На что вы должны обратить внимание при изучении арбитражных дел, если вам все же представили возможность с ними ознакомиться? Первое - обратить внимание, какой судебный акт перед вами. Решение или Определение Арбитражного суда. Если это Решение, то речь в нем может идти лишь о признании гражданина (несостоятельным) банкротом и введении одной из процедур банкротства, например - реализации имущества. Судебный акт в виде Решения еще не говорит о том, что все долги гражданина списаны, а говорит лишь, что в отношении должника начата соответствующая процедура, по завершению которой совсем не обязательно, что долги гражданина будут списаны. Вполне возможен вариант (в случае, если имеешь дело с дилетантом), что суд откажет должнику в списании его задолженности. О завершении процедуры банкротства говорит как раз Определение суда, в котором и указывается, освобожден ли гражданин от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть о списании всех его долгов, либо не освобожден.

Не мудрствуя лукаво, некоторые деятели выкладывают на свои сайты именно решения судов, а не определения. И бог его знает, чем на самом деле закончились для должников процедуры банкротства. Списанием долгов или полным и окончательным их крахом. А некоторые фирмы просто предлагают купить у них некий универсальный пакет документов на все случаи жизни, даже и не обещая какой-либо конкретный результат.

Второе, на что следует обратить особое внимание. Если вы обозреваете сканированную копию судебного акта (напомню, что это должно быть Определение суда), обратите внимание, замазаны ли в нем номер дела и данные представителя должника. Если замазаны, тотчас говорите ребятам – «До свидания». Настоящая юридическая компания никогда не будет скрывать результаты своей работы и не будет стесняться афишировать свои данные и данные своего юриста.

Александр Шефер, практикующий юрист

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Рейтинг 5.00 (2 голосов)